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　　根据河南省南阳市中级人民法院生效民事判决书,齐某系恒讯公司管理的“美团”外卖骑手,负责提供预约上门服务。恒讯公司给齐某投保了预约上门服务责任保险(互联网项目专用)。2024年8月9日22时50分许,齐某驾驶电动两轮摩托车自南向北行驶至南阳市唐河县明珠花园小区门口路段时,与自西向东横过道路的步行人王某某发生交通事故,王某某治疗后死亡。唐河县公安交警大队认定齐某负事故主要责任,王某某负次要责任。事发后,齐某与死者家属达成赔偿协议,赔偿家属33万元。

　　齐某将人民财险深圳公司诉至南阳市唐河县人民法院。唐河县人民法院认为,齐某作为外卖员在送外卖途中发生意外事故,适用保险合同纠纷的相关规定。齐某驾驶的电动自行车因速度和质量被认定为机动车,鉴于美团外卖员职业的特性,速度是保障平台和骑手不违约的前提,且齐某持有机动车驾驶证,双方之间的保险是特别保险,是骑手定制险种,既不能认定电动车为机动车,又不认可C1驾驶证能驾驶机动车,故对人民财险深圳公司的抗辩理由不予采信,一审判决人民财险深圳公司赔偿齐某保险金26万余元,驳回齐某其他诉讼请求。

　　南阳市中院二审审理后认为,保险条款并未就“机动车辆”进行解释,亦未约定涉案车辆(超标电动车)属于该免责条款约定的“机动车辆”范畴。根据保险法相关规定,前述免责条款属于格式条款,在保险条款对“机动车辆”的定义并未约定的情况下,“机动车辆”应按照普通人的理解和识别能力判断,解释成具有普遍意义上的机动车外观、动力,且可以办理机动车驾驶证照等手续的机动车,不应包括交管部门在处理交通事故时按技术参数鉴定后,按机动车处理的超标电动车。最终,南阳市中院二审判决,驳回上诉,维持原判。

　　中国裁判文书网今年6月发布的安徽省黄山市中级人民法院的二审生效判决显示,2024年2月17日,汪某某作为兼职“骑手”受雇于歙县某某公司从事送餐员工作,为“美团外卖”提供订单配送服务。2024年2月26日22时02分许,汪某某经歙县某某公司指派在驾驶电动两轮轻便摩托车前往送餐途中,与酒驾的轿车发生碰撞,汪某某受伤。交警部门认定汪某某在此次事故中无责任,但保险公司仍以“汪某某无证驾驶机动车为由”拒绝赔付。汪某某将保险公司诉至法院。

　　对于驾驶超标电动车,田凤武律师表示,据目前的司法实践,现实中改装或超标电动车一旦发生交通事故,鉴于其技术标准超过非机动车,很容易被鉴定为机动车。一旦鉴定为机动车,将直接加重事故责任比例,甚至有可能触犯刑事责任风险。而且理赔过程中,保险公司也将以驾驶人涉嫌无证驾驶机动车为由直接拒赔。日常行驶中,即使未发生交通事故,如超标电动自行车被交警认定为机动车,也会面临无证驾驶的法律风险,即扣车、罚款等行政处罚。

　　北京市地平线律师事务所律师胡永平表示,外卖平台应承担起首要责任,从源头优化保险配置和管理模式。一方面,在选择保险产品时,摒弃片面追求低价的思维,与具备良好信誉和偿付能力的保险公司合作,定制专属保险方案。确保保险覆盖范围涵盖外卖配送场景下的各类风险,如车辆碰撞、第三者人身伤亡与财产损失、货物损毁等。同时,推动保险公司开发针对超标电动车的保险产品,明确条款中对电动车性质认定的标准,避免因车辆属性界定模糊导致的理赔纠纷。另一方面,严格规范保险合同签订流程。